家を建てる予算はいくら？年収別・土地ありなしの相場と頭金を解説

家を建てたいと思っても、「いくら用意すればよいのか」「自分の年収ならどのくらいの家を建てられるのか」と悩む方は多いでしょう。
家を建てる予算は、土地の有無だけでなく、年収や住宅ローンの返済額、自己資金、建物の広さ・仕様などを踏まえて決めることが重要です。
2025年度のフラット35利用者調査では、土地をすでに所有している注文住宅の平均建設費は約4,260万円、土地から購入する土地付注文住宅は土地代を含めて約5,313万円でした。
この記事では、最新データをもとに家を建てる予算相場や年収別の目安、費用の内訳、頭金なしで建てる場合の注意点を解説します。

もくじ

• 1 この記事でわかること
• 2 家を建てる予算の全国平均は土地あり約4,260万円・土地なし約5,313万円
• 3 家を建てる予算は年収の何倍？年収倍率から目安を確認
• 4 家を建てる費用の内訳
• 5 予算別で建てられる注文住宅の特徴
• 6 家を建てる費用を予算内に抑える3つのポイント
• 7 頭金なしでも家を建てられる？「現金ゼロ」とは考えない
• 8 家を建てる予算に関するよくある質問
• 9 家を建てる予算は複数のハウスメーカーを比較して決めよう

この記事でわかること

• 土地あり・土地なしで家を建てる場合の最新予算相場
• 年収倍率から見る年収400万～1,000万円の予算目安
• 家を建てる費用の内訳と予算オーバーを防ぐ方法
• 頭金なしで家を建てる場合に確認しておきたいポイント

家を建てる予算の全国平均は土地あり約4,260万円・土地なし約5,313万円

家を建てる予算は、土地をすでに所有しているか、土地から購入するかによって大きく異なります。
住宅金融支援機構の「2025年度フラット35利用者調査」によると、土地を所有している注文住宅の平均建設費は4,259.8万円、土地から購入する土地付注文住宅の平均所要資金は5,312.9万円でした。

家を建てる予算の地域別平均

	全国	首都圏	近畿圏	東海圏	その他地域
土地あり （注文住宅）	4,259.8万円	4,761.5万円	4,269.8万円	4,348.8万円	4,012.6万円
土地なし （土地付注文住宅）	5,312.9万円	6,404.3万円	5,486.0万円	5,324.6万円	4,750.8万円
差額	1,053.1万円	1,642.8万円	1,216.2万円	975.8万円	738.2万円

参考：住宅金融支援機構「2025年度フラット35利用者調査」
※土地ありは注文住宅の建設費、土地なしは土地付注文住宅の建設費と土地取得費の合計。

土地価格の高い首都圏では、土地なしの場合の平均が6,000万円を超えており、土地の有無による差も大きくなっています。
ただし、これらはフラット35利用者の平均値です。住宅の広さや仕様、土地の立地、依頼する住宅会社によって総額は大きく変わるため、全国平均は予算を決めるための参考値として考えましょう。

一軒家の値段については「一軒家の値段の平均相場と内訳｜土地あり・なし、年収別の予算目安」でも詳しく紹介しています。

土地ありの場合の自己資金は平均839.8万円

土地をすでに所有している場合、主な費用は建物の建築費と付帯工事費、諸費用です。
2025年度のフラット35利用者調査では、注文住宅の平均建設費4,259.8万円に対して、手持金は平均839.8万円でした。建設費に対する割合は19.7％です。

ただし、調査上の「手持金」と住宅ローン契約時の「頭金」は厳密には同じ意味ではありません。また、頭金を必ず2割用意しなければならないわけでもありません。
頭金を多く入れることより、諸費用や入居後の生活費を支払ったあとも十分な現金を残せるかを確認することが重要です。

土地なしの場合の自己資金は平均481.1万円

土地から購入して注文住宅を建てる場合、建物だけでなく土地取得費も予算に含める必要があります。
2025年度調査では、土地付注文住宅の建設費は平均3,737.6万円、土地取得費は平均1,575.3万円で、合計5,312.9万円でした。

これに対し、手持金は平均481.1万円で、総額に占める割合は9.1％です。
土地ありの場合より自己資金の割合は低いものの、土地の仲介手数料や登記費用、住宅ローン関連費用なども発生します。「頭金が少ない＝現金を準備しなくてよい」という意味ではない点には注意しましょう。

家を建てる予算は年収の何倍？年収倍率から目安を確認

年収から家を建てる予算を考える際の参考になるのが年収倍率です。

2025年度のフラット35利用者では、平均年収倍率は注文住宅で6.9倍、土地付注文住宅で7.8倍でした。

家を建てる場合の平均年収倍率

	全国	首都圏	近畿圏	東海圏	その他地域
土地なし （土地付注文住宅）	7.8倍	8.6倍	8.2倍	7.8倍	7.3倍
土地あり （注文住宅）	6.9倍	7.4倍	6.9倍	6.8倍	6.7倍

参考：住宅金融支援機構「2025年度フラット35利用者調査」

ただし、年収倍率は「この倍率までなら無理なく返済できる」という基準ではありません。
実際に住宅を取得した人の所要資金と世帯年収を比較した平均値です。家族構成や教育費、自動車ローン、返済期間、金利などによって、無理なく返済できる住宅ローン額は変わります。

年収400万～1,000万円で家を建てる予算の目安

全国平均の年収倍率を単純に当てはめた場合の金額は次のとおりです。

年収別に見る家を建てる予算の参考額

世帯年収	土地あり 年収倍率6.9倍	土地なし 年収倍率7.8倍
400万円	2,760万円	3,120万円
500万円	3,450万円	3,900万円
600万円	4,140万円	4,680万円
700万円	4,830万円	5,460万円
800万円	5,520万円	6,240万円
900万円	6,210万円	7,020万円
1,000万円	6,900万円	7,800万円

たとえば世帯年収500万円なら、全国平均の年収倍率を当てはめた金額は土地ありで3,450万円、土地なしで3,900万円です。
ただし、この金額をそのまま「借りても問題ない住宅ローン額」と考えるのは避けましょう。

家を建てる予算は「借りられる金額」ではなく、「毎月無理なく返し続けられる金額」から逆算することが重要です。
現在の家賃だけでなく、教育費や車の買い替え、老後資金など今後の支出も考慮して決めましょう。

注文住宅の予算オーバーについては「注文住宅で予算オーバーする原因とは？削れる・削れない点の見極め方」で詳しく紹介しています。

家を建てる費用の内訳

家を建てる予算を決める際は、建物本体の価格だけを見るのではなく、本体工事費・付帯工事費・諸費用・土地取得費まで含めた総額で考える必要があります。

家を建てる主な費用

費用	主な内容
本体工事費	基礎、構造、屋根、外壁、内装、キッチン、浴室など建物本体の工事費
付帯工事費	地盤改良、給排水工事、外構、造成、解体、電気・ガス引込工事など
諸費用	登記費用、住宅ローン手数料、印紙税、火災・地震保険料、不動産取得税など
土地取得費	土地代、仲介手数料など。土地を購入する場合に必要

住宅会社が広告などで提示している「建物価格」だけでは、実際に家を建てる総額を判断できない場合があります。
土地の状態によって地盤改良や造成工事が必要になることもあるため、見積もりでは「最終的に入居するまでにいくら必要か」を確認しましょう。

注文住宅の費用については「注文住宅の総額はいくら？【2026年最新】費用の内訳と坪数別の相場を解説」で詳しく紹介しています。

本体工事費

本体工事費とは、住宅そのものを建てるための費用です。基礎や構造、屋根、外壁、内装のほか、キッチンや浴室などの住宅設備も含まれます。
延床面積が広くなるほど費用は増えやすく、断熱性能や外壁材、床材、住宅設備などの仕様によっても金額が変わります。

付帯工事費

付帯工事費は、建物本体以外に必要となる工事費です。地盤改良や外構、給排水の引き込み、造成、既存建物の解体などが該当します。
土地の条件によって金額が大きく変わるため、土地を購入するときは建物を建てるための追加工事が必要にならないか確認しておきましょう。

諸費用

諸費用には、登記費用や住宅ローンの事務手数料、印紙税、保険料、各種税金などが含まれます。
家具・家電や引っ越し費用なども必要になるため、建物と土地に予算を使い切らないことが大切です。

注文住宅の諸費用については「注文住宅の諸費用はいつ発生する？支払い時期と追加費用が出やすい場面」で詳しく紹介しています。

予算別で建てられる注文住宅の特徴

土地代を除いた建築費によって、実現しやすい住宅の広さや仕様は変わります。ただし、同じ金額でも地域や延床面積、住宅会社によって内容は大きく異なるため、以下はあくまで目安です。

1,000万円台

1,000万円台で注文住宅を建てる場合は、コンパクトな床面積や規格化されたプラン、シンプルな設備・仕様を選ぶケースが中心です。
建物を凹凸の少ない形にしたり、設備のグレードを絞ったりするなど、コストを抑える工夫が必要になります。

2,000万円台

2,000万円台になると、予算を抑えながらも希望する設備や間取りを一部取り入れやすくなります。
すべてをグレードアップするのではなく、キッチンや断熱性能などお金をかけたい部分に優先順位をつけることがポイントです。

3,000万円台

3,000万円台では、延床面積や間取り、設備、内装材などの選択肢が広がります。
高断熱仕様や床暖房、造作家具なども検討しやすくなりますが、建物を大きくしたり設備を追加したりすると予算を超える可能性もあるため、総額の確認は必要です。

4,000万円台以上

建築費が4,000万円を超えると、広さや住宅性能、設備、デザインなどに費用を配分しやすくなります。
ビルトインガレージや中庭、防音室など、一般的な住宅より施工費がかかりやすいプランも検討しやすい価格帯です。

ただし、2025年度のフラット35利用者では注文住宅の平均建設費自体が4,259.8万円となっています。4,000万円を超えれば必ず「高級住宅」になるわけではなく、住宅価格全体が上昇している点にも注意しましょう。

家を建てる費用を予算内に抑える3つのポイント

注文住宅では、打ち合わせを進めるうちに設備や間取りの希望が増え、当初の予算を超えることがあります。
予算内に収めるには、単純に設備のグレードを落とすのではなく、建物全体のつくり方からコストを見直すことが重要です。

構造や間取りをシンプルにする

建物の凹凸や複雑な屋根形状が増えると、外壁や屋根の面積が増え、材料費や施工費が高くなりやすくなります。
総2階などシンプルな建物形状にすることは、建築費を抑える代表的な方法です。

廊下を必要以上に増やさない、使う予定の少ないバルコニーを設けないなど、床面積や設備を見直す方法もあります。

規格住宅については「規格住宅とは？注文住宅との違い、費用相場、メリット・デメリットを解説」で詳しく紹介しています。

水回りをまとめる

キッチン、浴室、洗面室、トイレなどの水回りを近い位置にまとめると、給排水管を短くしやすく、配管工事を効率化できます。
2階にもトイレを設ける場合は、1階の水回りに近い位置へ配置する方法もあります。

ただし、コストだけを優先して家事動線が悪くならないよう、暮らしやすさとのバランスを考えましょう。

設備やオプションに優先順位をつける

キッチンや浴室、収納、床材、窓などをすべて上位グレードにすると、数十万円単位の追加が積み重なりやすくなります。
「絶対に譲れないもの」「できれば欲しいもの」「なくても困らないもの」に分けて優先順位を決めると、予算調整がしやすくなります。

頭金なしでも家を建てられる？「現金ゼロ」とは考えない

住宅ローンによっては、頭金を入れずに住宅取得費の大部分を借りることも可能です。
しかし、頭金なしで家を建てられることと、貯金なしで家を建てられることは別です。

登記費用や住宅ローン関連費用、保険料、引っ越し代、家具・家電など、住宅取得前後にはさまざまな支出が発生します。また、借入額が増えれば毎月の返済額や総返済額も増えます。

諸費用を支払える自己資金があるか確認する

頭金をゼロにする場合でも、契約から入居までの間に必要になる現金を確保しておきましょう。
住宅ローンでどこまで借りられるかは金融機関によって異なるため、土地・建物以外の費用まで融資対象になるかを事前に確認する必要があります。

家を建てたあとも生活資金を残せるか確認する

住宅購入時に貯金を使い切ると、入居後の急な支出や収入減に対応しにくくなります。
頭金を増やして住宅ローンを減らすことも重要ですが、教育費や生活費などに使える資金を手元に残しておくことも同じように重要です。

金利が上がった場合でも返済できるか確認する

変動金利を利用する場合は、現在の返済額だけで判断せず、金利が上昇した場合の毎月返済額も確認しておきましょう。
頭金なしで借入額を大きくするほど、金利変動による影響も大きくなります。

家を建てる予算に関するよくある質問

家を建てる予算を考える際は、年収に対してどのくらいの金額が目安になるのか、頭金はいくら必要なのかなど、さまざまな疑問が出てきます。
ここでは、家を建てる予算を検討するときによくある質問について、わかりやすく回答します。

家を建てる予算は年収の何倍が目安ですか？

2025年度のフラット35利用者では、平均年収倍率は土地を所有している注文住宅で6.9倍、土地から購入する土地付注文住宅で7.8倍でした。
ただし、これは適正な借入額を示す基準ではありません。家計や住宅ローン金利、返済期間などを考慮して、無理なく返せる金額を決める必要があります。

年収500万円ならいくらの家を建てられますか？

全国平均の年収倍率を単純に当てはめると、土地ありで約3,450万円、土地なしで約3,900万円です。
ただし、実際に使える予算は自己資金や他の借入、家族構成、返済期間などによって異なります。

3,000万円あれば家を建てられますか？

土地をすでに所有している場合は、延床面積や住宅会社、設備のグレードを調整することで3,000万円前後の建築費で建てられるケースがあります。
一方、土地から購入する場合は土地代も必要になるため、エリアによっては総予算を大きく増やす必要があります。

家を建てる予算は複数のハウスメーカーを比較して決めよう

家を建てる予算は、全国平均や年収倍率だけで決めるものではありません。2025年度のフラット35利用者では、注文住宅の平均建設費は約4,260万円、土地付注文住宅では土地代を含めて約5,313万円となっていますが、実際の費用は住宅会社や間取り、設備、建築する地域によって大きく異なります。

同じ予算でも、ハウスメーカーによって建てられる家の広さや標準仕様、住宅性能は異なります。
まずは希望する予算や間取りをある程度整理したうえで、複数社のプランや資料を比較してみましょう。

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