理想の家を建てる、両親に一戸建てをプレゼントするなど、マイホームへの憧れがある方は少なくないでしょう。しかし、家を建てるには莫大な費用がかかるため、しっかりと資金を準備し予算に合った家を建てるのが現実的です。
そこで本記事では、年収や地域別、土地から探して家を建てる場合、土地付きの家を建てる場合に必要な予算相場を解説します。頭金がないときに家を建てるか迷ったときの判断基準も紹介していますので、ぜひ参考にしてください。
もくじ
この記事でわかること
- 土地の有無で変わる家づくりの全国的な予算相場
- 年収倍率を基準にした自分に合った予算の算出方法
- 予算オーバーを防ぎ理想の家を建てるためのポイント
- 頭金なしでも家づくりを進められるかの判断基準
一戸建ての家を建てる予算相場！全国平均は土地ありが3,572万円、土地なしが4,455万円
一戸建ての家を建てるために必要な予算は、地域や土地あり（既に所有している土地のうえに注文住宅を建てる）、土地なし（土地付きの注文住宅を建てる）などの要素で変わってきます。
まずは、地域ごとにどのくらいの予算が必要か以下の表をご覧ください。
| 全国平均 | 首都圏 | 近畿圏 | 東海圏 | その他地域 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 土地あり | 3,572万円 | 3,899万円 | 3,778万円 | 3,650万円 | 3,372万円 |
| 土地なし | 4,455万円 | 5,133万円 | 4,658万円 | 4,379万円 | 3,980万円 |
| 差額 | 883万円 | 1,234万円 | 880万円 | 729万円 | 608万円 |
参考：住宅金融支援機構「2021年度フラット35利用者調査」
上記の表は「2021年度フラット35利用者調査」に基づく、住宅新築の所要資金についての調査結果です。やはり都市圏は所要資金が高い傾向にあります。また、地価も高いため、土地なしと土地ありの差額も大きいです。
ただし、実際の費用は住宅のグレードや延床面積によって変動するため、あくまで予算の参考としてお考えください。
一軒家の値段の平均相場については「一軒家 値段の平均相場と内訳｜土地あり・なし、年収別の予算目安」で詳しく紹介しています。
土地ありの場合の頭金相場は357.2万円～714.4万円
土地を既に所有している場合の、家を建てるときの頭金相場について紹介します。頭金とは物件価格から住宅ローン借入額を差し引いた、「購入時に現金で支払う金額」のことです。
頭金は、物件価格のおおむね1～2割程度にするのが一般的です。2021年度の住宅新築費用の平均額は先ほどの資料によると3,572万円なので、357.2万円から714.4万円程度が頭金として必要な金額です。
また、物件購入時に必要な費用には頭金以外にも、住宅ローン契約にかかる金融機関の手数料や登記費用、不動産取得税、固定資産税などがあります。そのため、頭金以外に物件金額の5～10%程度の現金を用意しておくと安心です。
土地なしの場合の頭金相場は445.5万円～891万円
次に、土地なしで家を建てる場合の頭金相場について紹介します。土地なしの場合、土地購入金額も考慮して頭金を用意する必要があります。
土地なしで注文住宅を建てる際の平均費用は約4,455万円とされていますが、これは土地購入費と建築費の合計額です。頭金の目安としては、住宅価格の10%から20%程度を準備することが一般的です。例えば、2,000万円の家を建てる場合、頭金は400万円程度が目安となります。
年収の何倍の家を建てる？年収倍率から考える予算
ここからは、家を建てる予算を年収から判断する方法として年収倍率を紹介します。年収倍率とは、以下の計算式で計算される比率のことです。
たとえば、年収800万円の人が4,000万円の住宅を新築する場合の年収倍率は、4,000万円÷800万円=5倍です。以下の表で、地域別に年収倍率の平均値を確認しましょう。
| 全国平均 | 首都圏 | 近畿圏 | 東海圏 | その他地域 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 土地なし | 7.5倍 | 7.8倍 | 7.6倍 | 7.2倍 | |
| 土地あり | 6.7倍 | 6.9倍 | 7.1倍 | 6.8倍 | 6.6倍 |
参考：住宅金融支援機構「2021年度フラット35利用者調査」
また、土地ありと土地なしの場合では、土地なしのほうの年収倍率が高くなります。なぜなら土地もセットで購入するため、購入価格自体が高くなるためです。
次に、以下の表で年収倍率から家を建てる予算を確認してみましょう。
| 年収 | 400万円 | 500万円 | 600万円 | 700万円 | 800万円 | 900万円 | 1,000万円 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 全国平均 | 土地なし （7.5倍） |
3,000万円 | 3,750万円 | 4,500万円 | 5,250万円 | 6,000万円 | 6,750万円 | 7,500万円 |
| 土地あり （6.7倍） |
2,680万円 | 3,350万円 | 4,020万円 | 4,690万円 | 5,360万円 | 6,030万円 | 6,700万円 | |
| 首都圏 | 土地なし （7.8倍） |
3,120万円 | 3,900万円 | 4,680万円 | 5,460万円 | 6,240万円 | 7,020万円 | 7,800万円 |
| 土地あり （6.9倍） |
2,760万円 | 3,450万円 | 4,140万円 | 4,830万円 | 5,520万円 | 6,210万円 | 6,900万円 | |
| 近畿圏 | 土地なし （7.8倍） |
3,120万円 | 3,900万円 | 4,680万円 | 5,460万円 | 6,240万円 | 7,020万円 | 7,800万円 |
| 土地あり （7.1倍） |
2,840万円 | 3,550万円 | 4,260万円 | 4,970万円 | 5,680万円 | 6,390万円 | 7,100万円 | |
| 東海圏 | 土地なし （7.6倍） |
3,040万円 | 3,800万円 | 4,560万円 | 5,320万円 | 6,080万円 | 6,840万円 | 7,600万円 |
| 土地あり （6.8倍） |
2,720万円 | 3,400万円 | 4,080万円 | 4,760万円 | 5,440万円 | 6,120万円 | 6,800万円 | |
| その他地域 | 土地なし （7.2倍） |
2,880万円 | 3,600万円 | 4,320万円 | 5,040万円 | 5,760万円 | 6,480万円 | 7,200万円 |
| 土地あり （6.6倍） |
2,640万円 | 3,300万円 | 3,960万円 | 4,620万円 | 5,280万円 | 5,940万円 | 6,600万円 | |
上記の表から、年収別に家を建てる予算相場がイメージできるかと思います。ここからは、各年収ごとの予算相場に基づいて解説します。
注文住宅の予算オーバーの原因については「注文住宅で予算オーバーする原因とは？削れる・削れない点の見極め方」で詳しく紹介しています。
年収400万円未満の予算相場は…土地なしの場合3,000万円未満、土地ありの場合2,680万円未満
年収400万円未満の方が家を建てるときの予算相場は、土地なしの場合3,000万円未満、土地ありの場合2,680万円未満です。
2,680万円を超える予算であれば、30～40坪程度のローコスト住宅が新築できる金額です。また、年収400万円未満で家を建てる人の割合は土地なしの場合12.4%、土地ありの場合22.2%でした。
年収400万円の予算相場は…土地なしの場合3,000万円、土地ありの場合2,680万円
年収400万円の方が家を建てる際の予算相場は、一般的に借入可能額の目安として2,000万円から2,800万円程度とされています。
この予算内で、すべての希望を叶えるのは難しいかもしれませんが、優先順位をつけて工夫することで、こだわりのある家づくりが可能になるでしょう。 年収400万円台で住宅購入を検討する世帯は多く、住宅金融支援機構の調査によると、注文住宅取得世帯の平均年収（世帯年収）では、400万円以上600万円未満の層が、600万円以上800万円未満の層に次いで二番目に多い割合を占めています。
年収500万円の予算相場は…土地なしの場合3,750万円、土地ありの場合3,350万円
年収500万円の方が家を建てる際の予算目安は、注文住宅のみの場合で約3,400万円、土地付き注文住宅の場合で約3,750万円とされています。また、無理のない購入価格としては2,500万円から3,500万円程度が目安とされています。
住宅に3,000万円程度かけられるのであれば、こだわりをある程度取り入れられるでしょう。例えば、リビングの床に無垢材を使用したり、外観デザインに凝ってみたりと夢を膨らませることが可能です。一方で、こだわりを多く取り入れれば、予算を考慮して他の部分で調整が必要になることもあり、プランがなかなか固まりにくいのもこの価格帯の特徴です。
年収600万円の予算相場は…土地なしの場合4,500万円、土地ありの場合4,020万円
年収600万円の方が住宅ローンを組む場合、無理なく返済できる借入金額の目安は4,000万円前後とされています。金融機関の審査基準では、年収の5倍から7倍程度が適正な借入金額と考えられており、年収600万円であれば3,000万円から4,200万円程度が目安となるでしょう。ただし、これはあくまで目安であり、実際の借入可能額は金融機関の審査や金利タイプ、返済期間などによって異なります。
年収700万円の予算相場は…土地なしの場合5,250万円、土地ありの場合4,690万円
年収700万円の方が家を建てる際の予算相場は、土地なしの場合5,250万円、土地ありの場合4,690万円です。この年収区分になると、三大都市圏でも十分な予算を用意できます。
予算の範囲内に抑えることを念頭に置かず、こだわりを存分に取り入れて家を建築できるでしょう。
年収800万円の予算相場は…土地なしの場合6,000万円、土地ありの場合5,360万円
年収800万円の方が家を建てる際の予算は、様々な要因によって変動します。住宅に5,000万円以上をかけることで、高級住宅に分類されるような家を建築することが可能になります。例えば、アトリエや書斎といった、趣味に特化した部屋を設けることもできるでしょう。
家を建てる費用の内訳
家を建てる際の予算を把握するには、総額がどのような項目に分かれているかを知る必要があります。
家を建てる時の総費用は、主に「本体工事費」「付帯工事費（別途工事費）」「諸費用」の3つに分けられます。
また、土地なしの場合はここに土地購入費用が加わります。
各項目の内容を理解することで、資金計画が立てやすくなるでしょう。
注文住宅の費用については「注文住宅の総額はいくら？【2026年最新】費用の内訳と坪数別の相場を解説」で詳しく紹介しています。
本体工事費
本体工事費とは、建物そのものを建てるために必要な費用のことです。
基礎工事や柱、屋根、外壁、さらにはキッチンや浴室などの室内設備を設置する費用もこれに含まれます。
家を建てる総費用のうち、約70〜80％を占める最も大きな金額です。
住宅の規模や仕様、設備のグレードによって金額が大きく変動するため、予算オーバーを防ぐためにはこの部分のコスト配分を慎重に行う必要があります。
諸費用
諸費用とは、工事以外にかかる各種手数料や税金などの総称です。総費用の約8〜12%程度を見込んでおくのが一般的です。土地の有無や住宅ローンによって変動しますが、数百万円単位になることもあります。 住宅ローンの借入にかかる事務手数料や保証料、火災保険料、不動産取得税、登記費用などが含まれます。
これらの諸費用は、住宅ローンの融資実行前に現金での支払いが求められることが多いですが、金融機関によっては諸費用の一部を住宅ローンに組み込める場合もあります。 ただし、全額を組み込めないケースが多いため、手元に一定の現金を準備しておくことが重要です。 家を建てる際は、こうした諸費用も含めて予算内で計画を立てることが重要です。
注文住宅の諸費用については「注文住宅の諸費用はいつ発生する？支払い時期と追加費用が出やすい場面
」で詳しく紹介しています。
予算別で建てられる注文住宅の特徴
用意できる予算によって、建てられる新築住宅のグレードや広さは大きく変わります。
ここでは、1,000万円台から4,000万台まで、予算別にどのような家が建てられるのか、その特徴と目安を解説します。
土地代を除いた建築費用のみの目安として参考にしてください。
1,000万円台の家の特徴
建築費用が1,000万円台の家は、コストを抑えるためにシンプルな構造や規格化された間取りを採用するのが特徴です。
建物の形状を凹凸のない四角い総2階建てにしたり、屋根をシンプルな形にしたりすることで建築費用を抑えます。
また、費用を抑えるためにコンパクトな平屋を選ぶ方も多く、限られた予算内で効率的な住まいを実現できます。
土地ありの場合、比較的安い費用でマイホームを持てるため、低予算で家を建てたい方に適しています。
2,000万円台の家の特徴
2000万台の予算があれば、ある程度のこだわりを形にできる自由度の高い家づくりが可能になります。
全国的な平均と比較してもボリュームゾーンとなる価格帯です。
たとえば、外装や内装の一部にグレードの高い素材を使ったり、最新のシステムキッチンを導入したりと、お金をかける部分と節約する部分のメリハリをつけることができます。
テレワーク用の書斎や小上がりの和室など、ライフスタイルに合わせた間取りも実現しやすくなります。
3,000万円台の家の特徴
建築費が3000万円台になると、全国平均と同等かそれ以上の費用をかけることになり、理想の住まいをほぼ妥協なく形にすることができます。
床面積に余裕を持たせることができ、コの字型やL字型など複雑な建物の形状も選択肢に入ります。
全館空調システムの導入や、床暖房、無垢材のフローリングなど、住宅性能や設備のグレードを全体的に高めることが可能です。
こだわりを存分に詰め込んだ上質な住まいが完成するでしょう。
4,000万円台以上の家の特徴
予算が4000万以上となると、高級住宅と呼ばれるクラスの家を建てることができます。
広々とした延床面積を確保できるのはもちろん、地下室の設置やビルトインガレージ、防音室、さらにはホームエレベーターの導入など、あらゆる希望を叶えられます。
デザイン性の高い輸入設備を取り入れたり、中庭を設けたりと、設計の自由度も格段に上がります。
予算の制約をほとんど受けず、完全なオーダーメイドの邸宅を実現できる価格帯です。
家を建てる費用を予算内に抑える3つのポイント
マイホームの計画を進めると、ついつい理想が膨らみ予算オーバーになりがちです。
希望条件をすべて盛り込むのではなく、メリハリをつけてコストダウンを図る工夫が求められます。
ここでは、住宅の品質を落とさずに費用を抑える具体的なポイントを3つ紹介します。
構造や間取りをシンプルにする
家を安く建てるための基本は、建物の形状をシンプルにすることです。
1階と2階の面積が同じ総2階建ての真四角な家は、外壁や屋根の表面積が最小限になるため、材料費や足場代、人件費を大幅に削減できます。
また、室内の壁やドアなどの建具を減らし、開放的な間取りにすることもコストダウンに繋がります。
和室を作らず洋室のみにする、使わないバルコニーをなくすといった工夫も効果的です。
規格住宅については「規格住宅とは？注文住宅との違い、費用相場、メリット・デメリットを解説」で詳しく紹介しています。
水回りを一箇所にまとめる
キッチン、浴室、洗面所、トイレなどの水回り設備を一箇所に集中させる間取りも、費用を抑える有効な方法です。
水回りをまとめることで、給排水管の配管工事がシンプルになり、材料費や施工の手間を削減できます。
また、1階と2階のトイレを上下で同じ位置に配置することでも配管工事費を抑えられます。
配管工事がまとまることは、将来的なメンテナンス費用の軽減にもつながるため、長期的な視点でも大きなメリットがあります。
設備の数やグレードを見直す
設備選びは予算オーバーの原因になりやすいため、慎重な検討が必要です。
最新のハイグレードな設備は魅力的ですが、本当に自分たちの生活に必要な機能なのかを見極めましょう。
たとえば、窓の数や大きさを計算して必要最小限に抑えることで、サッシ代やカーテン代を削減できます。
また、照明器具やエアコンなどを自分たちで手配する施主支給を取り入れることで、建築会社に依頼するよりも安く済ませられる場合があります。
頭金なし。お金がないのに家を建てるってアリ？判別方法2選
ここまで年収倍率と頭金費用相場を紹介しましたが、手元にまとまった資金がなくとも家を建てることは可能です。
三井住友信託銀行の「住まいと資産形成に関する意識と実態調査」によると、2021年に頭金ゼロで家を建てた人の割合は、27.0%でした。
現在は超低金利で住宅ローンを組めるため、頭金を多く支払うメリットが薄い状態です。下記では、どの程度の金額があれば家を建ててもよいと判断できるのか、基準を2つ紹介します。
【判別方法1】諸費用の支払金として、物件価格の約1割程度を用意できるか
1つ目の基準は、諸費用の支払金として物件価格の約1割程度を現金で用意できるかどうかです。
頭金ゼロで家を建てられるといっても、頭金以外の諸費用は現金で支払う必要があります。物件価格の5%程度とされる手付金や引っ越し費用、火災保険料に不動産取得税・固定資産税など、住宅ローンに組み込めない諸費用を用意できないのであれば、家を建てるのは難しいでしょう。
反対に、物件価格の5%程度の支払いが可能な現金を用意できれば、頭金ゼロで家を建てる決意をしてもよい、といえます。
【判別方法2】生活費として約6カ月分の貯金があるか
2つ目の基準は、生活費の約6カ月分の貯金があるかどうかです。
頭金ゼロで家を建てた場合、それだけ月々の返済額が大きくなるでしょう。また、新生活を始めると予想外の出費がかさむことや、急な収入減などの事態への対応が必要な場合があります。
トラブルが起きたときに手元に余裕資金がないと、生活が困窮してしまうため、すぐに使える資金として生活費の約6カ月分の貯金を余力として残しておくのがおすすめです。約6カ月分の余裕資金を準備できれば、頭金ゼロで家を建てる段取りを進めてもよいでしょう。
この記事の編集者
メタ住宅展示場 編集部
メタ住宅展示場はスマホやPCからモデルハウスの内覧ができるオンライン住宅展示場です。 注文住宅の建築を検討中の方は、時間や場所の制限なくハウスメーカー・工務店を比較可能。あなたにヒッタリの家づくりプランの作成をお手伝いします。 注文住宅を建てる際のノウハウなどもわかりやすく解説。 注文住宅でわからないこと、不安なことがあれば、ぜひメタ住宅展示場をご活用ください。
運営会社：リビン・テクノロジーズ株式会社（東京証券取引所グロース市場）
