注文住宅を建てる際、多くの人が最初に気になるのが「自分の年収で、いくらくらいの家が建てられるのか」という点です。
本記事では、注文住宅購入者の平均年収や建築費用のデータをもとに、年収別の予算目安を解説します。
土地の有無による価格の違いや、無理のない資金計画を立てるための重要な指標も紹介するので、理想の家づくりに向けた具体的な予算策定の参考にしてください。
もくじ
この記事でわかること
- 注文住宅の予算決めにおける「年収倍率」と「返済負担率」の考え方
- 年収別にわかる注文住宅の予算相場と建てられる家のイメージ
- 限られた予算で理想の家を実現するためのコスト調整のコツ
- ペアローンなどを活用して住宅ローンの借入額を増やす方法
まずは知っておきたい！注文住宅購入者の平均年収と建築費用
注文住宅の予算を考える前に、まずは他の人がどのくらいの年収で、いくらの家を建てているのかを知ることから始めましょう。
住宅金融支援機構が公表している最新のデータを参考に、注文住宅購入者の平均世帯年収と、土地の有無による平均的な建築費用を把握することで、ご自身の計画の参考にできます。
全国の注文住宅購入における平均世帯年収
住宅金融支援機構の「2025年度フラット35利用者調査」によると、注文住宅を建てた人の全国における平均世帯年収は719万円です。
また、土地もあわせて購入した人の平均世帯年収は742万円という結果でした。
このデータは、申込本人と収入合算者を合わせた世帯年収の平均値であり、一つの目安として捉えることが重要です。個々の状況に応じて適切な予算は異なります。
【土地あり・なし別】注文住宅の平均的な建築費用
注文住宅の建築費用は、土地の有無によって大きく変わります。
住宅金融支援機構の2025年度の調査によると、すでに土地を所有している場合の注文住宅の建築費用の全国平均は4,262万円でした。
一方、土地を所有していない人が土地と建物をあわせて購入した場合（土地付注文住宅）の平均価格は5,313万円です。
この価格には、建設費と土地取得費の両方が含まれており、土地代が総額に与える影響の大きさがわかります。
注文住宅の予算を決める2つの重要指標
注文住宅の予算を具体的に決める際には、平均データだけでなく、個々の状況に合わせた客観的な指標を用いることが不可欠です。ここでは、多くの金融機関が融資の際に参考にし、また無理のない返済計画を立てるうえで重要となる「返済負担率」という指標について解説します。これを理解することで、自分にとって適切な予算の目安を立てられます。
一般的な目安となる「年収倍率」とは？
年収倍率とは、住宅の購入価格が世帯年収の何倍にあたるかを示す指標です。
一般的に、年収倍率の目安は5〜7倍程度といわれています。
「2025年度フラット35利用者調査」では、注文住宅（土地あり）の全国平均年収倍率が7.8倍、土地付注文住宅も7.8倍でした。
ただし、これはあくまで平均値であり、自己資金の額や金利、ライフプランによって適正な倍率は変わるため、参考程度に留めることが大切です。
無理のない返済計画の鍵「返済負担率」の計算方法
返済負担率とは、税引き前の年収に占める年間の住宅ローン返済額の割合を示す指標で、「年間返済額÷年収×100」で計算されます。
多くの金融機関では返済負担率の上限を30～35%程度に設定していますが、家計に余裕を持たせるためには20～25%以内に抑えるのが理想的です。
年収倍率よりも個々の家計の実態に即した指標であり、将来の教育費や老後資金なども考慮しながら、無理のない返済額を設定することが重要になります。
【年収別】注文住宅の予算シミュレーションと建てられる家のイメージ
ここからは、これまで解説した指標を基に、年収別に注文住宅の予算目安と建てられる家のイメージをシミュレーションします。ご自身の年収と照らし合わせることで、どのくらいの価格帯の家を建てることが可能か、より具体的に把握できるでしょう。
ただし、あくまで一般的な目安であり、家族構成やライフスタイルによって最適な予算は異なる点を念頭に置いてください。
年収300万円〜400万円台の予算目安と家づくりのポイント
年収300万円〜400万円台の場合、住宅ローンの借入額の目安は1,500万円〜2,800万円程度です。
この予算で注文住宅を建てるには、土地代を抑える工夫が重要になります。
親から土地を譲り受ける、あるいは郊外の土地を選ぶといった選択肢が考えられます。
建物は、凹凸の少ないシンプルな形状にしたり、建材や設備のグレードを調整したりすることで、コストを抑えることが可能です。ローコスト住宅を得意とする工務店に相談するのも一つの方法です。
年収500万円〜600万円台の予算目安と家づくりのポイント
年収500万円〜600万円台になると、借入額の目安は2,500万円〜4,200万円程度となり、家づくりの選択肢が大きく広がります。
土地と建物の予算配分を考えやすくなり、希望するエリアで土地を探すことも現実的になるでしょう。
建物に関しても、キッチンや浴室といった水回り設備のグレードを上げたり、断熱性や耐震性といった住宅性能にこだわったりと、優先順位の高い部分に予算を充てることが可能です。
年収700万円〜800万円台の予算目安と家づくりのポイント
年収700万円の場合、借入額の目安は3,500万円〜4,900万円程度となり、金融機関によっては最大6,000万円近くまで融資を受けられる可能性があります。この価格帯になると、大手ハウスメーカーも選択肢に入り、品質の高い住宅を検討できます。土地の選択肢も広がり、都市部での建築も視野に入るでしょう。
間取りの自由度も高まり、吹き抜けや広いリビング、デザイン性の高い内外装など、こだわりの空間を実現しやすくなります。
年収1,000万円以上の予算目安と家づくりのポイント
年収1,000万円以上の場合、借入額の目安は5,000万円を超えることが多く、非常に自由度の高い家づくりが可能です。
都心部や人気のエリアでの土地探し、高級な建材や最新設備の導入、著名な建築家への設計依頼なども検討できます。
ただし、借入可能額が大きくなる分、将来の教育費や生活費の変動も考慮し、過剰な借り入れにならないよう慎重な資金計画が求められます。
他の支出とのバランスを見ながら、身の丈に合った予算を設定することが重要です。
住宅ローンの借入額を増やすための具体的な方法
自己の年収だけでは希望する住宅ローンの借入額に届かない場合でも、借入額を増やすための方法がいくつか存在します。
配偶者や親の収入を合算することで、金融機関からの評価を高め、より多くの資金を借り入れることが可能になります。
ここでは、代表的な「ペアローン」と「親子リレーローン」の仕組みと特徴について解説します。
夫婦の収入を合算して申し込む「ペアローン」
ペアローンは、夫婦がそれぞれ住宅ローンを契約する方法です。
2人分の収入を基に審査されるため、一人で申し込むよりも借入可能額を大きく増やせます。
また、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられるというメリットもあります。
ただし、契約が2本になるため、印紙代や手数料などの諸費用がそれぞれにかかる点や、どちらか一方の返済が滞った場合のリスクも考慮する必要があります。
親子二世代で返済する「親子リレーローン」
親子リレーローンは、親が契約した住宅ローンを、将来的に子が引き継いで返済していく方法です。
親が高齢で長期のローンを組むのが難しい場合でも、子の年齢を基準に返済期間を設定できるため、長期の借り入れが可能になります。
これにより、毎月の返済額を抑えつつ、総借入額を増やすことができます。
ただし、子は連帯債務者となり返済義務を負うため、将来のライフプランを親子でよく話し合っておく必要があります。
理想の家づくりを諦めない！予算内で注文住宅を建てる5つのコツ
限られた予算の中でも、工夫次第で理想に近い注文住宅を建てることは十分に可能です。
重要なのは、どこにコストをかけ、どこを節約するかのメリハリをつけることです。
ここでは、自己資金の準備から建物の設計、土地選びに至るまで、予算内で理想の家を建てるための具体的な5つのコツを紹介します。
これらのポイントを押さえることで、無理のない価格で満足度の高い家づくりが実現できます。
自己資金（頭金）を準備して総返済額を減らす
自己資金（頭金）を用意することで、住宅ローンの借入額を減らせます。
借入額が少なくなれば、その分、毎月の返済額や支払う利息の総額も軽減されます。
また、物件価格に対する自己資金の割合が高いと、金融機関からの信用度が上がり、ローンの審査で有利に働く場合もあります。
計画的に貯蓄を進め、少しでも多くの頭金を準備することが、将来の負担を軽くする上で効果的です。
建物の形状をシンプルにして建築コストを抑える
建物の形状は、建築コストに大きく影響します。
凹凸の多い複雑なデザインよりも、正方形や長方形に近いシンプルな総二階建ての家の方が、外壁や屋根の面積が小さくなり、材料費や工事の手間を削減できます。
基礎工事の面積も少なく済むため、全体の価格を抑えることが可能です。
シンプルな形状は、耐震性や断熱性を高めやすいというメリットもあり、長期的な視点でも賢い選択といえます。
こだわる部分とコストを削る部分にメリハリをつける
予算内で満足度を高めるには、家づくりにおける優先順位を明確にすることが重要です。
例えば、「家族が集まるリビングの内装にはこだわるが、あまり使わない部屋の設備は標準グレードにする」「キッチンは高性能なものを選ぶ代わりに、他の水回りはコストを抑える」など、お金をかける部分と節約する部分にメリハリをつけましょう。
これにより、限られた予算を効果的に配分し、理想の住まいを実現できます。
複数の建築会社から見積もりを取り比較検討する
同じ仕様の家でも、建築会社によって得意な工法や標準仕様、仕入れルートが異なるため、見積もり価格には差が出ます。
そのため、最初から一社に絞らず、複数の会社から相見積もりを取ることが不可欠です。
各社の提案内容や見積もりの詳細を比較検討することで、建築費用の適正価格を把握できるだけでなく、自分たちの希望を最も良い形で実現してくれるパートナーを見つけられます。
土地のエリアや条件を見直して土地代を調整する
注文住宅の総費用の中でも、土地代は大きな割合を占めます。
特に東京などの都市部ではその傾向が顕著です。
予算が厳しい場合は、希望するエリアの範囲を少し広げたり、最寄り駅から徒歩10分を15分に変えたりするだけで、価格が大きく下がることがあります。
また、正方形や長方形の整形地は高価ですが、旗竿地や変形地は比較的安価に購入できる可能性があるため、設計の工夫でデメリットをカバーできるか検討する価値があります。
複数社のプランを比較して最適な資金計画を見つける「家づくりプラン」
最適な資金計画を立てるためには、複数の建築会社から具体的な提案を受け、比較検討することが最も効果的です。
しかし、一社ずつ住宅展示場を訪ねて話を聞くのは時間と労力がかかります。
「家づくりプラン」のような一括請求サービスを利用すれば、自宅にいながら複数の会社から間取りプランや資金計画を取り寄せることが可能です。
各社の提案を見比べることで、自分たちの予算に合った最適な会社を見つけやすくなります。
注文住宅と年収に関するよくある質問
注文住宅と年収に関して、多くの人が抱く疑問について解説します。
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年収300万円台で注文住宅を建てるのは難しいですか？
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年収300万円台で注文住宅を建てるのは不可能ではありませんが、土地の価格を抑えることや、建物の仕様を工夫することが不可欠です。
自己資金を多めに用意したり、ローコスト住宅を得意とする会社を選んだりすることで実現の可能性は高まります。
親からの資金援助や各種補助金制度の活用もあわせて検討するとよいでしょう。 -
注文住宅の費用には、住宅ローンで借りるお金以外に何が必要ですか？
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住宅ローンで借りるお金以外に、登記費用や各種税金、火災保険料、ローン保証料といった「諸費用」が必要です。
一般的に、物件価格の10%程度が目安とされています。
また、地盤改良工事や外構工事などが必要になる場合は「付帯工事費」も発生します。これらを含めた総額で予算を組むことが重要です。 -
「年収の5〜7倍」という目安だけで住宅ローンの借入額を決めても大丈夫ですか？
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年収倍率はあくまで一般的な目安であり、それだけで借入額を決めるのは避けるべきです。
家族構成や子どもの教育プラン、車の有無など、各家庭のライフプランによって支出は大きく異なります。
年収倍率だけでなく、毎月無理なく返済できる金額から算出する「返済負担率」を重視し、将来を見据えた資金計画を立てることが大切です。
ネットで簡単！複数社の家づくりプランを一括請求できる理由
近年、インターネットを利用して複数の建築会社から一度に家づくりプランを取り寄せられるサービスが人気を集めています。
住宅展示場に足を運ぶ時間がない方や、効率的に情報収集をしたい方にとって、多くのメリットがあります。
なぜこのサービスが多くの人に選ばれているのか、その理由を具体的に解説します。
自宅にいながら効率的に情報収集ができる
最大のメリットは、自宅にいながら複数の建築会社へアプローチできる手軽さです。
通常であれば、一社一社モデルハウスを訪ね、アンケートに記入し、担当者と面談する必要がありますが、一括請求サービスなら一度の入力で済みます。
これにより、情報収集にかかる時間と手間を大幅に削減し、効率的に家づくりを進める第一歩を踏み出すことが可能です。
大手から地域密着の工務店まで幅広く比較できる
一括請求サービスには、ヘーベルハウスのような全国展開の有名ハウスメーカーから、特定のエリアで実績を積んできた地域密着型の工務店まで、多種多様な建築会社が登録しています。
そのため、自分では探しきれなかったような会社とも出会える可能性があります。
各社の強みや提案内容を横並びで比較検討することで、自分たちの理想や予算に最も合った一社を見つけやすくなります。
専門家との対話で家づくりの不安が解消される
プランを請求すると、各社の営業担当者や設計士といった専門家と直接コミュニケーションを取る機会が生まれます。
資金計画の立て方や土地探しの進め方、間取りに関する具体的な悩みなど、家づくりに関するさまざまな不安を専門的な視点から相談できます。
複数のプロの意見を聞くことで、知識が深まり、安心して家づくりを進めていくことが可能になります。
まとめ
注文住宅の予算は、年収だけでなく、自己資金やライフプランを総合的に考慮して決めることが重要です。
平均データや年収倍率はあくまで参考とし、無理のない返済計画の鍵となる返済負担率を意識しましょう。
年収別に建てられる家の目安を把握しつつ、建物の形状をシンプルにする、こだわる部分にメリハリをつけるといった工夫で、限られた予算内でも理想の住まいは実現可能です。
複数の建築会社からプランを取り寄せて比較検討することが、最適な資金計画と満足のいく家づくりにつながります。
この記事の編集者
メタ住宅展示場 編集部
メタ住宅展示場はスマホやPCからモデルハウスの内覧ができるオンライン住宅展示場です。 注文住宅の建築を検討中の方は、時間や場所の制限なくハウスメーカー・工務店を比較可能。あなたにヒッタリの家づくりプランの作成をお手伝いします。 注文住宅を建てる際のノウハウなどもわかりやすく解説。 注文住宅でわからないこと、不安なことがあれば、ぜひメタ住宅展示場をご活用ください。
運営会社：リビン・テクノロジーズ株式会社（東京証券取引所グロース市場）
